آیا بانک ها بدهی وام مرده را می‌بخشند ؟

درخصوص تعیین تکلیف باز پرداخت اقساط تسهیلاتی که دریافت‌کنندگان آن‌ها فوت کرده‌اند باید گفت: مطابق ماده ۸۶۸ قانون مدنی: «مالکیت ورثه نسبت به ترکه (اموال به جا مانده از فرد فوت شده) متوفی مستقر نمی‌شود، مگر پس از ادای دیونی که به ترکه میت تعلق گرفته است.»

تسویه بدهی وام پس از مرگ

در صورت فوت وام گیرنده، اگر خانواده او قادر به پرداخت وام و اقساط فرد نباشند، ممکن است بانک از وثیقه وام گیرنده برای طلب خود استفاده کند. برای رفع این مشکل توصیه می‌شود متقاضیان دریافت وام، قبل از هر چیزی خود را بیمه عمر «مانــده بدهکـــار» کنند. در این صــورت بعد از فوت، مسئولیت پرداخت بقیه اقساط تا پایان مدت وام، با شرکت بیمه است. پوشش اصلی بیمه نامه مانده بدهکار، فوت در اثر حادثه است. بانک، اما همیشه وثیقه عینی از وام گیرنده دریافت نمی‌کند. کار وام‌هایی مثل خرید کالا و کمک‌هزینه‌های مختلف با یک یا دو ضامن دولتی راه می‌افتد. در این صورت، بانک برای وصول بدهی خود سراغ فیش حقوقی ضامن می‌رود.

در صورتی که خانواده فرد فوت شده در عین توانایی، از پرداخت اقساط متوفی سر باز زنند، ضامن می‌تواند پس از پرداخت بدهی (وام) به بانک، شکایتی تنظیم کند و از دادگاه بخواهد طلب خود را از میراث به جای گذاشته متوفی برداشت کند.

بیمه عمر پرداخت می کند

شرکت‌های بیمه در بیمه عمر مانده بدهکار، در صورت فوت مشتری، تمام اقساط باقی مانده از تسهیلات او را یکجا به بانک پرداخت می‌کنند تا دیگر لازم نباشد بازماندگان، زیر بار پرداخت اقساط وام متوفی بروند.

بعضی شرکت‌ها علاوه بر فوت، در صورت از کار افتادگی هم پرداخت اقساط را برعهده می‌گیرند. اغلب بانک‌ها به صورت پیش‌فرض بیمه وام را در شرایط پرداخت تسهیلات در نظر گرفته‌اند، اما از آنجا که این نوع بیمه اجباری نیست، متقاضیان وام می‌توانند از پرداخت حق بیمه انصراف دهند.

همچنین اگر بانکی تسهیلات را بدون بیمه پرداخت کرد، خود متقاضی می‌تواند شخصا بیمه وام را از شرکت‌های بیمه بخرد تا در صورت فوت یا از کار افتادگی، بار پرداخت اقساط بر دوش بازماندگانش نیافتد. بیمه وام محدود به بیمه عمر مانده بدهکار نیست.بانک‌ها موقع پرداخت تسهیلات علاوه بر اقساط وام، مواردی که در رهن بانک قرار گرفته را هم بیمه می‌کنند و پولش را از مشتری می‌گیرند. برای مثال در صورتی که وام مسکن بگیرید و خانه شما به رهن بانک برود، باید هزینه بیمه آتش‌سوزی را پرداخت کنید. به این نوع بیمه، در اصطلاح بیمه مرهونات گفته می‌شود. کلمه سختی است نه؟ در این گزارش سعی می‌کنیم به زبان ساده ماجرا را توضیح دهیم.

شرایط بیمه عمر مانده بدهکار

بانک‌ها موقع پرداخت وام هزینه‌هایی برای بیمه وام از مشتری دریافت می‌کنند. اگر با دقت متن قرارداد تسهیلات را بخوانید، احتمالا با بندی به نام بیمه وام مواجه خواهید شد که همان بیمه عمر مانده بدهکار است. بانک‌ها عموما مشتریانشان را به صورت گروهی به شرکت‌های بیمه معرفی می‌کنند تا برایشان بیمه عمر مانده بدهکار بخرند.

این نوع بیمه اجباری نیست و بر اساس قانون بانک‌ها نمی‌توانند مشتری را ملزم به پرداخت حق بیمه عمر مانده بدهکار کنند. با این حساب مشتری ممکن است با توجه به هزینه نسبتا بالای بیمه عمر مانده بدهکار، از دریافت این بیمه انصراف دهد.

برخی بانک‌ها پرداخت حق بیمه وام را در متن قرارداد آورده‌اند و اگر مشتری زیر بار پرداخت حق بیمه عمر مانده بدهکار نرود، وام به او تعلق نخواهد گرفت. هرچند این مورد غیرقانونی است، اما باید توجه داشته باشید که بیمه عمر مانده بدهکار هم به نفع بانک و هم به نفع مشتری خواهد بود. در صورت فوت وام گیرنده از یک طرف بانک خیالش بابت اقساط باقی مانده راحت خواهد بود و از طرف دیگر بازماندگان دیگر لازم نیست در نبود شخص متوفی، بار اقساط بانکی او را به دوش بکشند.

ممکن است برخی بانک‌ها چنین بیمه‌ای را برای تسهیلات در نظر نگیرند. برای همین در کنار بیمه گروهی، بیمه عمر مانده بدهکار انفرادی هم توسط شرکت‌های بیمه ارائه می‌شود. در این حالت مشتری می‌تواند با مراجعه به نمایندگی‌های شرکت‌های بیمه، وام خود را بیمه کند.